Потребительский кредит — удобный инструмент для реализации срочных или важных покупок: бытовой техники, ремонта, оплаты обучения, лечения и других нужд. Однако не все заёмщики могут рассчитывать на одобрение заявки банком: если у вас испорчена кредитная история, получить новый кредит гораздо сложнее. Однако это не приговор, и даже при наличии негативных записей в кредитном досье можно получить заём.
Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?
Кредитная история — это подробный отчёт о вашем прошлом кредитовании: какие кредиты и займы вы брали, когда и как их погашали, были ли просрочки, суммы задолженностей, наличие текущих кредитов и прочие детали. Она формируется в бюро кредитных историй (БКИ) на основании данных, предоставляемых банками и МФО.
Плохая кредитная история появляется при наличии просрочек по платежам (особенно длительных), невыплаченных долгов, частых отказов по заявкам, банкротства или судебных решений в отношении вас как заёмщика. Даже одна крупная просрочка может негативно повлиять на репутацию в глазах банков.
Кредитный рейтинг (скоринг) — это числовая оценка вашей кредитоспособности, которую банки и кредитные организации получают на основе анализа вашей кредитной истории и других данных (доходы, занятость, возраст и т.д.). Этот рейтинг помогает быстро оценить риск выдачи вам кредита. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность одобрения займа на выгодных условиях.
Почему банки отказывают заёмщикам с плохой историей?
Банки оценивают каждого потенциального клиента с точки зрения рисков. Если вы уже допускали просрочки или вообще не выплачивали долги, вероятность повторения ситуации высока. Соответственно, банк может:
- Отказать в выдаче кредита;
- Предложить меньшую сумму;
- Назначить более высокую процентную ставку;
- Потребовать дополнительные гарантии (поручителя или залог).
Как узнать кредитный рейтинг?
Перед подачей заявки можно самостоятельно проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно через сайты основных бюро кредитных историй (например, НБКИ, ОКБ) или на финансовом портале Выберу.ру — где узнать кредитный рейтинг и оценить шансы на получение. Если вы обнаружили ошибочные сведения (например, указаны чужие просрочки), их можно оспорить.
Как повысить шансы на получение кредита с плохой историей?
- Обратиться в свой «родной» банк. Если у вас открыт зарплатный счёт или вклад в каком-либо банке, начните с него. Банк видит движение средств по вашему счёту и может быть более лоялен к постоянному клиенту.
- Запросить небольшую сумму. Чем меньше сумма займа — тем ниже риск для банка. Если вы запросите минимальный кредит (например, до 30–50 тысяч рублей), шансы на одобрение выше.
- Предоставить обеспечение. Залог имущества (квартира, автомобиль) или поручительство платёжеспособного лица существенно повышают шансы на одобрение даже при плохой истории.
- Подтвердить доход. Справка 2-НДФЛ или по форме банка, выписка с зарплатного счёта — любые документы, подтверждающие стабильный доход, работают в вашу пользу.
- Исправить кредитную историю. Если у вас были старые просрочки, но сейчас все долги погашены — попробуйте взять небольшой займ в МФО и вернуть его вовремя. Это поможет «обновить» вашу историю и показать банкам положительную динамику.
- Оформить кредитную карту с минимальным лимитом. Некоторые банки выдают кредитные карты даже с испорченной историей. Используйте карту аккуратно: снимайте небольшие суммы и возвращайте долг вовремя.
- Обратиться в МФО. Микрофинансовые организации менее требовательны к кредитной истории, но взамен предлагают высокие проценты и короткие сроки займа. Не злоупотребляйте этим инструментом!
Какие банки выдают кредиты с плохой историей?
Полностью «чёрный список» клиентов не обслуживает ни один крупный банк. Однако некоторые банки и МФО позиционируют себя как более лояльные к проблемным заёмщикам, но процентные ставки в этих случаях будут значительно выше стандартных:
- Совкомбанк — социальный кредит с минимальными требованиями.
- Ренессанс Кредит — часто одобряет небольшие суммы без справок.
- Почта Банк — лоялен к бюджетникам.
- Тинькофф Банк — онлайн-решение за пару минут, часто одобряет даже при наличии просрочек.
- МФО: МигКредит, Займер, Екапуста и другие.
Альтернативные способы получения денег
Если банки и МФО отказывают, рассмотрите другие варианты:
- Займ у родственников или друзей — без процентов и проверки истории.
- Ломбард — быстрый займ под залог ценностей.
- Потребительский кооператив — иногда выдают займы своим членам.
- Заработок на подработках — возможно, удастся быстро собрать нужную сумму без долгов.
На что обратить внимание при оформлении кредита с плохой историей?
- Процентная ставка: чем выше риск для банка/МФО — тем выше ставка (до 20–40% годовых и более).
- Комиссии: внимательно изучайте договор — часто скрытые комиссии увеличивают реальную стоимость кредита.
- Страхование: иногда страхование жизни или потери работы является обязательным условием.
- Штрафы за просрочку: при новых задержках сумма долга растёт стремительно.
- Репутация кредитора: не обращайтесь к «чёрным» кредиторам и частным лицам без лицензии.
Как не ухудшить ситуацию?
- Не берите новые кредиты для погашения старых — это путь к долговой спирали.
- Трезво оценивайте свои возможности по возврату займа.
- Вовремя платите по всем обязательствам: даже небольшие просрочки портят историю ещё больше.
- Старайтесь постепенно улучшать свою кредитную историю: берите маленькие займы и гасите их досрочно.
Как исправить кредитный рейтинг?
- Погасите все старые долги.
- Возьмите небольшой займ или кредитку и исправно платите по ним.
- Не допускайте новых просрочек хотя бы в течение года.
- Проверьте свою историю — убедитесь в отсутствии ошибок.
- Запросите пересчёт скоринга через бюро после улучшения показателей.
Получить потребительский кредит с плохой историей сложно, но возможно. Главное — подходить к вопросу ответственно: тщательно выбирать кредитора, подтверждать свою платёжеспособность и не соглашаться на заведомо невыгодные условия. Главная задача — не только получить деньги здесь и сейчас, но и не усугубить своё финансовое положение.
Если вы сумеете восстановить доверие банков путём аккуратного исполнения новых обязательств, со временем двери большинства финансовых учреждений снова откроются для вас на более выгодных условиях. Берите займы только тогда, когда полностью уверены в своих силах вернуть их вовремя!
